Права банка по отношению к должнику

Важная информация на тему: "Права банка по отношению к должнику". Мы собрали и подготовили полезную информацию по теме и предоставляем ее в удобном виде. В случае возникновения вопросов, задавайте их нашим дежурным юристам.

Что банки не имею право делать по отношению к заемщикам

Кредитные отношения «банк – должник» редко бывают ровными и без претензий с обеих сторон. Когда же наступают тяжелые кризисные времена, условия сотрудничества, уже зафиксированные в кредитном/ипотечном договоре, часто пытаются изменить. Получается обычно это только у банков-кредиторов. Заемщик пока плохо знает свои права. Но все поправимо. Эта статья должна помочь в понимании: что банки не имею право делать по отношению к заемщикам и какие действия кредитора могут быть признаны незаконными.

Основанием для отстаивания прав кредитных заемщиков является Постановление Верховного Суда РФ от 11 марта 2016 г. N 301-АД16-61. Напомним, что решения ВС РФ обязаны учитывать при вынесении своих решений все судебные органы низших инстанций.

Говоря простым языком – везде, где судятся банки со своими кредитными заемщиками, это Постановление от 11 марта имеет решающее значение.

Заемщик и банк: права есть у каждого

Незаконными теперь считаются следующие действия банков-кредиторов.(информация с сайта юристов):

Навязывание платной услуги составления заявления на включение в программу страхования.

Внесение единовременной оплаты за банковскую услугу по участию в программе страхования в общую сумму стоимости кредита.

Изменение условий кредитования в одностороннем порядке, если эти изменения затрагивают порядок выплат и полную стоимость кредитных обязательств.

Прекращение исполнения условий договора или расторжение договора в одностороннем порядке с требованием к заемщику о досрочном погашении кредита с процентами.

Безакцептное списание (пояснением см. ниже) денежных средств со счетов потребителя, открытых в банке. Даже если в договоре прописана подобная возможность.

Примечание. Безакцептное списание – это термин, который не имеет точного толкования даже у юристов. Проще говоря, с вашего счета могут уйти деньги даже без вашего согласия. Подчеркнем «могут», так как это достаточно сложно сделать.

Постановление принято в окончательном втором чтении 15 марта текущего, то есть 2016 года. Поэтому … Если вы находитесь в споре с кредитной организацией по одному или нескольким вышеперечисленным пунктам, то у вас есть возможность отстоять свои права. Ведь что банки не имею право делать по отношению к заемщикам, вы теперь уже знаете. Подписывайтесь на обновления блога и следите за новостями. Они бывают очень полезными)))

Статья оказалась полезной? Жмите на кнопочки, чтобы не потерять!

Досудебное взыскание задолженности по кредиту с физических лиц

Кредитная практика последних лет показывает: каким бы ни был объем задолженности по кредиту, в суд обращаться банки не спешат. В крайнем случае, если долг относительно небольшой (в пределах 50 тысяч рублей), следует заявление мировому судье о выдаче приказа, позволяющего начать процедур принудительного взыскания, но и такой порядок применяется обычно, когда попытки досудебного взыскания долга ни к чему не привели.

Почему же банки в подавляющем большинстве случаев в первую очередь стараются взыскать долг без обращения в суд? На этот вопрос можно дать вполне краткий и категоричный ответ: такой порядок более выгоден и эффективен.

Суд может длиться годами, да еще и с непредсказуемым результатом, если заемщик привлечет опытного кредитного юриста. Пока длиться суд, должник может сокрыть свое имущество от ареста или продать его, от чего порой не спасают и быстрые действия по обеспечению иска. Кроме того, суды очень часто идут на уступки заемщикам, устанавливая продолжительные периоды рассрочки или отсрочки. Но важен и еще один момент. Если обратиться к фактам и статистике, то вполне стандартной является ситуация, при которой с заемщика по решению суда ежемесячно удерживается совсем небольшая сумма. Ведь не секрет, что многие заемщики-должники утаивают свои неофициальные доходы, а с минимальной зарплаты возвращать задолженность можно очень долго копеечными суммами.

Досудебное взыскание, в свою очередь, не только эффективнее судебного процесса, но и содержит много вариантов решения задачи, которые можно и совместить. Основными направлениями законного досудебного взыскания долга по кредиту являются:

  1. Претензионный порядок. В его рамках банк (служба безопасности, отдел по взысканию, юридический отдел или иная банковская структура), как правило, ведут переписку и переговоры с должником. Письма, телефонные звонки, СМС и тому подобное – стандартные средства работы с должниками.
  2. Обращение к коллекторам. Поскольку сегодня пока что еще эта сфера деятельности не урегулирована на достаточном уровне законами, в роли коллекторов могут выступать и специализированные коллекторские агентства, и юридические компании, и даже частные детективы.
  3. Так называемая продажа долга – заключение договора об уступке права требования долга.
  4. Обращение взыскания на залог – возможно только по залоговым кредитам, в частности, по ипотеке или автокредиту.

Досудебное взыскание банком

Обращаясь к средствам досудебного взыскания собственными силами, банк руководствуется условиями кредитного договора и положениями закона. Банк имеет на это полное право, поскольку в случае допущения просрочки или отказа от выполнения своих обязательств заемщик прямо нарушает договор.

В ходе самостоятельного взыскания долга у банка не так много полномочий. Все его действия обычно сводятся к переговорам. Но возможны и более жесткие меры, как, например, блокирование дебетовых, зарплатных и прочих счетов, вкладов клиента с безакцептным списанием с них задолженности. Подобные действия банка законны, только если данная мера была предусмотрена условиями кредитного договора либо на это получено решение суда. В иных случаях должник может обжаловать действия банка, направив в его адрес претензию или обратившись с иском в суд. К слову, в судебном порядке в случае признания действий банка незаконными должник может потребовать и взыскание ущерба.

Взыскание через коллекторов

​Обращение банков к коллекторам – самая распространенная практика досудебного взыскания долга с физических лиц. Все дело в эффективности, причем зачастую на грани законных и незаконных методов, а порой и с переходом всяких границ. Обращаясь к коллекторам, банк фактически снимает с себя всю ответственность за их действия. И, несмотря на то, что с точки зрения закона правомочия коллекторов мало чем отличаются от банковских, их действия всегда более активны и даже жестче по отношению к заемщикам-должникам. За счет этого, в принципе, и достигается результативность. Жить в постоянном стрессе способны далеко не все должники, обращение к антиколлекторам – дополнительные затраты, поэтому не предпринимают никаких мер к возврату долга только те заемщики, у которых действительно нет возможности его вернуть. На данный момент противостоять незаконным действиям коллекторов можно только путем подачи заявления в полицию об угрозах, нарушении неприкосновенности частной жизни, незаконном использовании персональных данных, вымогательстве или иных нарушениях закона.
Читайте так же:  За езду в нетрезвом виде

Продажа долга (уступка права требования)

Практика продажи долга не получила в банковской среде очень широкого распространения. Это скорее крайняя мера, поскольку потери банка в этом случае будут существенны. Заемщикам следует обратить внимание, что все заявления коллекторов о том, что они якобы выкупили долг, в большинстве случаев носят обманный характер. Услуги по взысканию долга и приобретение права требования долга – не одно и то же. В любом случае переход права требования не наделяет нового кредитора какими-то иными полномочиями, нежели были у первоначального. Все досудебное взыскание будет сводится к тем же самым способам, что допустимы для банка.

Обращение взыскания на залог

Залоговое имущество является обеспечением по кредитному договору, поэтому в случае нарушения его условий банк вправе инициировать процедуру обращения взыскания на залог. Фактически это означает, что залог будет изъят из владения и (или) пользования заемщика и реализован на торгах с последующим полным или частичным погашением долга. Если сумма вырученных банком средств превысит размер должности, разница выплачивается должнику. При недостаточности средств для погашения долга банк вправе предпринять иные меры по взысканию.


Вопреки распространенному в среде заемщиков мнению о том, что банк волен распоряжаться залогом как угодно, это не соответствует действительности. Условия и порядок обращения взыскания на залог должны быть прописаны в условиях кредитного договора. По меньшей мере в договоре должен присутствовать перечень и содержание прав банка в отношении залога. Не исключено, что для изъятия и распоряжения залоговым имуществом банку потребуется судебное решение, правда, сегодня такое условие встречается редко.

Права коллекторов, пределы допустимого

«Банк продал долг коллекторам» — это фраза наводит ужас и рисует многим должникам страшные образы «ребят с битами, звонящих в дверь». Служба взыскания банков использует в телефонных разговорах с неплательщиками коронную фразу: «Не заплатите до 20ого — передадим Ваш долг коллекторам». Так что же ждет заемщика, если банк передал дело коллекторам?

Закон о коллекторах

«Закон о коллекторах» не распространяется на взыскание долгов, связанных с предпринимательской деятельностью граждан, долгов по ЖКХ и долгов перед физическими лицами на сумму до 50 тысяч рублей. Речь в данной статье идет исключительно о долгах граждан, не являющихся индивидуальными предпринимателями, с обязательствами по кредитам банкам и займам в МФО.

Как долг попадает к коллекторам?

Банк вправе «продать» Ваш долг коллекторам без Вашего согласия. Продажа долга осуществляется по договору цессии (уступки), заключенному между старым и новым кредиторами. После заключения данного договора у Вас меняется кредитор. Старый кредитор (банк, МФО) после продажи долга не имеет никакого права требовать с Вас долг, т.к. к нему он больше не имеет никакого отношения. Вы вправе не общаться с новым кредитором по телефону, если Вами не была получена копия договора о переуступке долга или официальное письмо от банка (изначального кредитора) о переуступке долга, а также если новый кредитор не является «официальным» коллектором из госреестра или банком.

Банки вправе также привлекать коллекторов для взыскания задолженности по агентскому договору. В этом случае коллекторы не являются Вашим кредитором, они оказывают банку свои услуги по взысканию с Вас просроченной задолженности. Закон о коллекторах запрещает кредиторам привлекать одновременно более одного коллекторского агентства. До вступления в силу закона (1 января 2017 года) банки иногда отдавали одни и те же долги на взыскание в несколько коллекторских агентств, которые сводили с ума должников бесконечными звонками. О привлечении коллекторов для взыскания долга, банк должен уведомить Вас в течение 30 рабочих дней.

Права коллекторов банка


Коллекторы вправе:

  • Звонить должнику не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц;
  • Присылать смс сообщения не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • «Приезжать» к должнику не чаще 1 раза в неделю;
  • Все это делать в рабочие дни с 8 утра до 10 часов вечера и в выходные и нерабочие праздничные дни с 9 утра до 8 часов вечера.
  • Отказаться от личных встреч с коллекторами и звонков после того, как просрочка по кредиту или займу превысит 4 месяца;
  • Отозвать согласие на «общение» коллекторов с третьими лицами: родственниками, соседями, друзьями, работодателем и т.д.

Коллекторы не имеют права:

  • Звонить и приезжать с визитом к должнику, если он:
    • проходит процедуру банкротства;
    • находится на стационарном лечении;
    • является инвалидом первой группы;
    • лишен дееспособности;
    • направил отказ от взаимодействия при просрочке более 4 месяцев;
  • Звонить на работу, соседям, родственникам, если:
    • заемщик не давал согласие на взаимодействие с ними;
    • от третьих лиц коллекторами получен письменный отказ от взаимодействия с ними. Иными словами, если Вам звонят коллекторы по чужому кредиту, Вы направляете коллекторам письменный отказ от общения в произвольной форме заказным письмом с уведомлением о вручении. После этого звонки должны прекратиться. Если этого не последовало – жалоба в Федеральную службу судебных приставов.
  • Угрожать должнику:
    • применением физической силы, убийством, причинением вреда здоровью;
    • причинением вреда имуществу должника («сожжем дом» и т.п.);
    • привлечением к уголовной ответственности;
    • и т.п.
  • Звонить со скрытых телефонных номеров;
  • Распространять (разглашать) информацию о Вашей задолженности:
    • на стенах в подъездах;
    • в социальных сетях;
    • соседям;
    • где бы то не было.
  • Привлекать для взыскания лиц, имеющих судимость.

Иными словами, коллекторы должны быть предельно корректны в общении с гражданами. Но, к сожалению, до сих пор многие коллекторы продолжают «работать по старинке». Не нужно терпеть хамство и угрозы со стороны недобросовестных коллекторов, напротив — нужно «помочь» закону о коллекторах работать эффективно.

Что делать, если Вам угрожают коллекторы

  1. Запишите телефонный разговор, это можно сделать практически на любом современном телефоне, смартфоне.
  2. Уточните Ф.И.О. и наименование организации, от имени которой звонят недобросовестные коллекторы.
  3. Получите детализацию телефонных разговоров у мобильного оператора. Отметьте «галочками» звонки коллекторов.
  4. Зарегистрируйтесь на сайте http://www.fssprus.ru/ (Федеральная служба судебных приставов России).
  5. Отправьте жалобу в произвольной форме через Интернет-приемную http://fssprus.ru/form/, описав Вашу ситуацию и приложив доказательства:
    • Записи телефонных разговоров;
    • Детализацию звонков.
  6. Проблема должна решиться.

Есть законный способ избавиться от долгов и назойливых звонков коллекторов — процедура банкротства. С помощью процедуры банкротства мы помогли списать долги сотням наших клиентов, наверняка сможем помочь и Вам!

Какие права имею банки при неуплате кредита

Здравствуйте! попала в долговую яму — просрочки в 4х банках по кредитам. скажите, пожалуйста, какие права есть у банка? угрожали посадить в тюрьму, правда ли это? общая сумма кредитов 130т.р. и еще: могут ли они обращаться к моим родственникам с требованиями оплатить мои кредиты? и могут ли посягнуть на имущество родственников и друзей?

Читайте так же:  Какие есть приказы о накозание

Ответы юристов ( 1 )

Банки не имеют право привлечь заёмщика к уголовной ответственности, за не оплату кредитов. Максимум они могут обратиться в обычный суд и истребовать долг в судебном порядке. При этом исполнением решения суда буду заниматься судебные приставы, а не банк или коллекторы.

Так же банк не имеет право звонить вашим родственникам или друзьям, а так же хоть каким-нибудь образом покушаться на их имущество. Если звонки раздражают ваших родственников или друзей, то им необходимо написать жалобу в прокуратуру.

Так что не надо верить всем угрозам банков и коллекторов, как правило они просто запугивают пользуясь незнанием законов гражданами.

спасибо за ответ, Вы меня даже успокоили немного. а что самое страшное может вынести суд?

В каких случаях и имеют ли право банки продавать долги клиента коллекторам?

Должники нередко допускают ошибку, обращаясь к положениям устаревшего законодательства. Выстроенная на этом линия защиты в досудебном и судебном споре приводит к проигрышу и финансовым потерям.

Должнику приходится выплачивать коллекторам сумму долга, которая существенно превышает размер первоначальной задолженности кредитору. Чтобы этого не допустить, необходимо грамотно выстроить линию поведения с сотрудниками компании по возврату долгов, предупреждая неблагоприятное развитие событий.

Общие положения

Первое, что необходимо уяснить, – взятый заем у банка придется отдавать. Эти финансовые учреждения закладывают в планирование деятельности некоторый процент невозвращенных долгов, но это не означает, что можно игнорировать взятые обязательства.

В случае образования задолженности перед банком, к заемщику могут явиться сотрудники:

  • Службы безопасности учреждения;
  • Коллекторского агентства.

Последние действуют на основании следующих договоров:

  • Цессии, по которому переуступается право требования;
  • Оказания услуг.

В первом случае и кроется ответ на вопрос о том, имеет ли банк право передать долг коллекторам. Организуя деятельность банка, предусматривается целый комплекс мероприятий, направленных на работу с недобросовестными заемщиками. Негативные последствия для должника:

  1. Отъем имущества по решению суда.
  2. Внесение в базу данных, что делает дальнейшее кредитование невозможным.
  3. Снижение деловой и личной репутации.
  4. Душевные переживания, связанные с неприятными процедурами досудебного и судебного урегулирования спора.

Законодатель, прописывая порядок действий сотрудников банка или коллекторских фирм, ограничил их в методах воздействия на кредитополучателя. Но, как показывает практика, именно воздействие на заемщика незаконными способами демонстрирует наибольшую эффективность.

Наконец, третье – коллекторы могут в конкретном случае показательно «расправиться» с недобросовестным заемщиком. Даже действуя себе в ущерб, но доведя дело до полного банкротства, когда у заемщика будет отнято даже неликвидное имущество, они получат репутацию, которая сделает остальных кредитополучателей уступчивей.

Коллекторы действуют легально. Это юридические организации, которые:

  • Получают соответствующее разрешение на осуществление деятельности по возврату задолженности;
  • Комплектуются сотрудниками специальной квалификации;
  • Поднадзорные правоохранительным органам и государственным организациям – от Роспотребнадзора до Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Такие фирмы создают и комплектуют:

  • Бывшие работники службы безопасности банка;
  • Бывшие судебные приставы;
  • Юристы с практикой работы по кредитной задолженности;
  • Уволенные сотрудники правоохранительных органов.

Методы их работы ограничены ст.7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16. В соответствии с положениями этой нормы, коллекторы не имеют права по отношению к должникам:

[3]

  1. Применять силу.
  2. Портить или уничтожать имущество.
  3. Унижать честь и достоинство.
  4. Предпринимать действия, которые угрожают жизни и здоровью.
  5. Угрожать.
  6. Намеренно вводить в заблуждение.
  7. Совершать другие противоправные действия.

На практике происходит иначе. Должнику приходится сталкиваться со всеми указанными выше методами воздействия. Между собой коллекторы даже проводят соревнования, кто быстрее «выбьет» у должника долг или заставит его впасть в отчаяние.

Имеют ли право банки передавать долг?

Выкуп долгов – альтернативный способ сотрудничества фирм по возврату просроченных займов с финансовыми учреждениями. Вместо агентского соглашения, коллекторы могут заключать договор цессии. Банк имеет право переуступить право требования по кредиту на основании ст.12 Закона №353-ФЗ «О потребительском кредите».

В заблуждение заемщиков вводят:

  • Закон о защите персональных данных;
  • Устаревшие положения Закона о потребительском кредите.

В первом случае ссылаются на то, что банку запрещено передавать персональные данные заемщиков третьим лицам. Однако эти же законом предусмотрено, что кредитор имеет право использовать эту информацию для возврата образовавшейся перед ним задолженности. Это и определяет ответ на вопрос, могут ли банки продавать долги коллекторам.

Закон о потребительском кредите, который вступил в силу с 2014 года, также предусматривает перечень действий по отношению к недобросовестным заемщикам, в том числе:

  1. Осуществление звонков.
  2. Направление писем с требованием выполнить обязательства по кредиту.
  3. Проводить личные встречи с заемщиком.

Могут ли сделать это без согласия заемщика (клиента)?

На юридических сайтах можно встретить, что основанием для уклонения от уплаты кредита является продажа долга банком без ведома заемщика. Причина – законодательные акты запрещают раскрытие данных договора займа, если должник на это не соглашается. Действительно, такие нормы действовали до лета 2014 года, но позже были заменены, и согласия у недобросовестного заемщика спрашивать необязательно.

Тогда делают следующий вывод: разрешение спрашивать обязательно, если кредит оформлялся до лета 2014 года. Но и в этом случае суд примет сторону кредиторов или цессионариев (приобретателей права требования) по следующим причинам:

  1. Нормативно-правовые акты равнозначны (законы).
  2. Передача сведений по кредиту допускается положениями законов, которые изданы позже, они имеют большую юридическую силу.
  3. Справедлива логика развития законодательства, защищающего не только права должников, но и кредиторов.

То есть, суд с высокой вероятностью сочтет действия должника, пытающегося уклониться от уплаты долга, недобросовестными. Заемщику тяжело будет доказать, что невыполнения обязательств перед банком или цессионарием вызваны объективностью, его вины в просрочке платежей нет.

Юристы рекомендуют, что в случае продажи банком долгов коллекторам (они имеют на это право) нужно искать другое решение, а не оспаривать права кредитодателей. Такой подход позволяет быстрее освободиться от задолженности и нивелировать другие риски.

Что делать, если передали сторонним лицам?

После ответа на вопрос, может ли банк продать долг коллекторам без согласия клиента, должников волнует проблема, что делать с взыскателями, как себя с ними вести. Весь порядок действий можно условно разбить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный этап.
  2. Досудебное урегулирование.
  3. Судебное разбирательство.

Хорошая новость – цессионарии не настроены доводить дело до суда. Они приобрели право требования за 10-20% от общей суммы задолженности заемщика перед банком. Это дает им возможность сильно изменять первоначальную сумму, которую предъявляется должнику.

Но просто отказать или выдвинуть ультиматум работникам агентства не рекомендуется. Вместо этого следует собрать документы по кредиту и обратиться к практикующему юристу. Он поможет:

  1. Составить объективную картину происходящего.
  2. Выработать тактику и алгоритм дальнейших действий.
  3. Отработать письма в агентство и, при необходимости (угрозы, насилие), правоохранительные органы, надзорные организации.
Читайте так же:  На кого оформлять квартиру в браке

Наконец, юрист может полностью взять на себя защиту интересов должника. Грамотные действия позволят разрешить ситуацию в досудебном порядке с минимальными финансовыми потерями для заемщика.

Например, задокументированные противоправные действия коллекторов позволяют:

  1. Направить жалобу в правоохранительные и надзорные органы, чтобы агентство лишили лицензии.
  2. Провести переговоры с руководством агентства, чтобы закрыть кредитные обязательства за символическую сумму.

Лишившись лицензии, коллекторы продадут долги другому агентству. Для заемщика повторятся неприятности с работниками по взысканию долгов. По отношению к нему они будут действовать осторожнее. Чем это закончиться – зависит от конкретной ситуации, но лучше сразу урегулировать спор с наибольшей выгодой для должника.

Практика разрешения дел

Видео (кликните для воспроизведения).

Самонадеянное поведение должников, неправильные советы приводят к печальным последствиям. Например, жительница Казани взяла потребительский кредит на сумму 120 т.р., половину которого выплатила в срок. Затем платежи поступали не вовремя, и через полгода она перестала выплачивать кредит. Вместе со штрафами и пеней совокупный долг перед банком составил 82 т.р.

Поскольку банк имеет право продать долг коллекторам, последние получили права переуступки по договору цессии за 15 т.р. Должнику выставили претензию в 185 т.р. и требовали рассчитаться в течение месяца. Угрозами и введением в заблуждение они добились выплаты половины этой суммы (100 т.р.), а затем перепродали долг другой коллекторной фирме за 10 т.р.

Последняя выставила требования в 200 т.р., и это заставило заемщика обратиться за помощью к юристу. В ходе рассмотрения дела, проведения переговоров с сотрудниками банка, обоих организаций по возврату задолженности, удалось найти обоюдовыгодное решение. Результат – обязательства перед новым цессионарием были закрыты за 23 т.р., услуги юриста обошлись в 20 т.р.

В другом случае житель Санкт-Петербурга с самого начала обратился за помощью к юристу. Тремя годами ранее он оформил кредит на 300 т.р. В течение года выплатил 220 т.р., а затем перестал платить в связи с потерей работы. Общая задолженность перед кредитором составила 115 т.р., право требования переуступлено коллекторам за 25 т.р., они потребовали с заемщика 260 т.р.

Особенность этого дела в том, что юрист на начальном этапе задокументировал угрозы во время звонков сотрудников агентства и их личных встреч с должником. Далее, он провел переговоры, на которых:

  1. Предъявил доказательства неправомерных действий коллекторов.
  2. Предложил закрыть вопрос с задолженностью клиента за 10 т.р.

Итог: должник уплатил 20 т.р., сняв с себя обязательства по кредиту. Услуги адвоката обошлись ему в 25 т.р.

Практикующие юристы рекомендуют: все факты угроз, нанесения порчи имущества необходимо тщательно документировать и использовать против коллекторов. Это позволит склонить их к наиболее выгодным для должника условиям погашения долга.

Затягивание с обращением за квалифицированной помощью приводит не только к финансовым потерям. Практика показывает, что все может закончиться трагично:

  • Женщина покончила жизнь самоубийством, предварительно убив трехлетнего ребенка (г.Курган);
  • Одиннадцатилетняя дочь должника под воздействием угроз коллекторов выбросилась из окна (г.Санкт-Петербург);
  • Должник не выдержал психологического давления со стороны сотрудников агентства по возврату кредитов, совершил самоубийство, сунув провода в розетку, предварительно обмотав ими руки (г.Миасс).

Трагических случаев можно было избежать, если бы кредитополучатели своевременно обращались за квалифицированной правовой помощью. Замыкаться в себе или игнорировать коллекторов категорически не рекомендуется.

Полезное видео

Заключение

Ответ на вопрос о том, имеет ли право банк продать долг коллекторам без вашего согласия, однозначно утвердительный. Но при грамотных действиях можно закрыть обязательства по кредиту за небольшие деньги. Без помощи специалистов в сфере права не обойтись, их услуги сохранят душевное спокойствие и деньги в кошельке клиента.

[1]

О правах должника по кредиту

При возникновении задолженности по кредитному договору важно понимать, что помимо обязательств, заемщик обладает определенными правами. На практике нередки случаи нарушения правовых норм финансовыми организациями. Виной тому — недостаточная юридическая грамотность клиентов. Рассмотрим ответы на основные вопросы, образующиеся у заемщика при возникновении проблем с внесением обязательных платежей.

Знание своих прав всегда будет полезно заемщику.

Главный документ финансовых обязательств

Все отношения кредитора и заемщика регулируются в разрезе составленного между ними финансового договора. Это основной догмат современной юриспруденции. Именно в этом документе подробно расписаны все права и обязанности сторон. Если возникли сомнения в том или ином пункте договора, не следует торопиться ставить свою подпись. На практике не редки случаи, при которых банк, идя на уступки перспективному клиенту, вносит изменения в типовой шаблон.

Исходя из вышесказанного, первые действия для защиты прав должника следует начинать с правового анализа договора займа. После получения результата предпринимаются действия, направленные на достижение необходимого результата.

Важно не забывать, что взятые в кредит средства возвратить придется. Но вовремя предпринимаемые правильные шаги позволят это сделать с минимальными потерями, например:

  • существенно снизить непомерно большие штрафные санкции;
  • удалить нарушающий законодательство пункт в договоре;
  • отменить неправомерное требование банка досрочно погасить долг, повышение процентной ставки и т.д.

Прежде, чем обращаться непосредственно в суд, рекомендуется провести письменные переговоры с кредитором. В некоторых случаях банк может пойти на уступки. Отрицательный ответ кредитора на законные требования должника существенно повысит шансы последнего на принятие судом удовлетворительного решения.

Не следует доверять устным обещаниям, все изменения договора должны быть зафиксированы соответствующим образом. Помните, пока весь договор, или какой либо из его пунктов, не оспорен в суде, он имеет законную силу. Затягивание решения данного вопроса может привести к нежелательным последствиям, вплоть до конфискации имущества. Поэтому, активное участие в судебном заседании играет в интересах заемщика. Игнорирование, напротив, приводит к печальным результатам.

Вопросы с коллекторными агентствами

Коллекторные организации больше не смогут терроризировать звонками

После принятия 3 июля 2016 года закона № 230-ФЗ, регулирующего работу коллекторных агентств, и его вступления в силу, начиная с 2017 года, активность данных организаций существенно снизилась. Не вдаваясь в юридические подробности, следует отметить, что нововведение дало право должникам не вести устные переговоры с кредиторами, а также с представляющими их организациями. Это позволяет существенно ослабить прессинг со стороны коллекторов.

Собственно, принятый закон не делает никаких послаблений при нарушении кредитных обязательств, его основная задача – перевести работу коллекторных агентств в цивилизованное русло. Это выразится в регламентировании количества звонков и времени их проведения, запрет на угрозы физической расправы или уничтожения личного имущества, разглашение личной информации и т.д.

Ранее существующие правовые нормы также не допускали перечисленные выше «вольности» коллекторных агентств. Но существенное повышение штрафов, увеличение госпошлины (в 10 раз), а также надзор государственного регулятора позволят навести порядок в сфере работы коллекторных компаний.

Подача встречного иска

Если в силу различных обстоятельств инициатива перешла к банку, и он подает в суд на должника, у последнего есть право отстаивать свои интересы. Один из вариантов — подача встречного искового заявления. В нем следует указать на факты нарушения прав заемщика, если они имели место. Это могут быть:

  1. угрозы должнику или другие виды некорректного поведения со стороны кредитной организации или представляющих ее лиц (необходимо предоставить доказательства);
  2. необоснованные изменения условий кредитного договора;
  3. начисление непомерно высоких штрафных санкций;
  4. отказ банка от уступок, при возникновении у клиента финансовых осложнений и т.д.

Защищать свои права, не имея необходимых юридических знаний, будет нелегко. Поэтому консультация с кредитным адвокатом не помешает. Самое худшее, что может ожидать заемщика, – конфискация имущества. Но даже в этом случае у должника есть права.

[2]

На какое имущество не может быть наложен арест

Конфискация имущества имущества — одно из самых неприятных последствий для заемщика

Читайте так же:  Как правильно написать справку выданную из архива о проживании

Как показывает статистика, людей, взявших на себя непомерные финансовые обязательства, в первую очередь, волнует вопрос, связанный с имуществом, не подлежащим конфискации. К таковому относится:

  • Категория вещей и предметов, находящихся в индивидуальном пользовании. К таковым относятся средства личной гигиены, одежда и т.д.
  • Продукты питания и деньги, при условии их общей суммы, не превышающей прожиточного минимума.
  • Необходимое для работы имущество, при условии его цены меньше 100 минимальных зарплат;
  • Полученные награды (как государственные, так и именные), призы.
  • Сельскохозяйственный земельный участок. Необходимые для посева семена. Что касается скота и кормов для него, то их оставляют в необходимом для должника минимуме.
  • Автомобиль, или другой вид транспортного средства не может быть изъят у инвалида или заемщика, на иждивении которого таковой имеется.

В приведенном списке не упомянуто недвижимое имущество. Поскольку у должника оно может быть единственным местом проживания, имеет смысл раскрыть подробнее этот вопрос.

Связанные с единственным жильем вопросы

Остаться без крова над головой — довольно неприятная перспектива, поэтому обеспокоенность этим вопросом вполне понятна. В первую очередь, необходимо развеять миф о запрете на конфискацию жилья, если в нем прописаны несовершеннолетние дети. Недвижимость, взятая в ипотеку, будет конфискована, после принятия соответствующего судебного решения. В остальных случаях Гражданско-процессуальный Кодекс РФ (часть 1 статья 446) выступает на стороне должника, запрещая отбирать единственную жилую недвижимость.

Считаем важным обратить внимание на тот факт, что в настоящее время Министерство Юстиции Российской Федерации инициирует отмену ограничения запрета на конфискацию единственного жилья. Напомним, проект закона был вынесен на общественное обсуждение в первых числах января 2017 года. На данном этапе нововведение проходит доработку в Минюсте, но учитывая поддержку Центробанка, принятие закона – вопрос времени.

Как будет работать механизм изъятия и о правовой защите должников пока ничего неизвестно. Тем , у кого имеется существенная задолженность, есть над чем задуматься.

Выход из задолженности через банкротство

Начиная с октября 2015 года, законодательство РФ дает право физическому лицу инициировать процедуру банкротства. Не будем рассматривать все сложности данной процедуры, это тема отдельной статьи. Перейдем непосредственно к правам должника, принявшем решение воспользоваться подобным сценарием.

Согласно Федеральному Закону №154, физическое лицо вправе обратиться в арбитражный суд, с целью признания своей финансовой несостоятельности, если личного имущества недостаточно для погашения долга. Заметим, данная процедура дорогостоящая, долгая и сложно реализуемая, что делает ее неуместной для выхода из сложившейся ситуации.

В дальнейшем, когда механизм процедуры пройдет достаточную «обкатку» в судах, возможно признание банкротства физического лица и станет приемлемым решением.

Банкротство пока является самым сложным выходом из критической финансовой ситуации

Немного оптимизма

Невыполнение взятых на себя финансовых обязательств, даже если это вызвано объективными причинами, — довольно неприятный момент. Но это не означает, что ситуация вошла в безвыходную фазу. Способ решения всегда можно найти, если приложить необходимые усилия.

Как видно из приведенной в статье информации, знание своих прав позволяет существенно влиять на решение проблем, связанных с просроченной задолженностью. Главное – не терять инициативу. Договор можно оспорить, неправомерные штрафные санкции – отменить или существенно сократить.

Решить вопрос возврата кредита можно даже с представителями исполнительной службы, не доводя дело до конфискации имущества. Например, перечислять часть зарплаты в счет погашения задолженности. Все зависит от того, готов ли должник рассчитаться по взятым на себя финансовым обязательствам. Если да, то приемлемое решение, как умерить аппетиты банковской системы всегда найдется.

Законны ли действия банка по отношению к должнику?

Здесь всё зависит от того, как было написано исковое заявление банком. Если только взыскание основного долга, то да, действия банка законны. Если же судом было принято решение — взыскать. долг, расторгнуть договор, то нет это нарушение со стороны банка. Да, кстати, срок исковой давности 3 года с момента последнего платежа.

Добрый день, Евгений! Ситуация не из простой. Банки умышленно так делают и продолжают насчитывать и пени и штрафы. Пристав и не должен был уведомлять должника, так как должнику нужно было в суде заявлять о расторжении кредитного договора. Что-то изменить быстро не получится, а может и не получится вообще. Нужно изучать все документы, начиная с решения суда о погашении долга. Можно сейчас написать в банк письменное заявление о расторжении кредитного договора, сославшись, что основной долг погашен и приложить подтверждающие документы. Только обязательно, чтобы копия осталась такого заявления на руках у заявителя. Или отправить почтой с описью и уведомлением. И ждать, что ответить банк. Потом уже решать как действовать дальше.

Нечем платить кредит. Какие статьи закона важно знать?

Знание закона ещё никому никогда не мешало. Я и сама изучила закон, когда пришлось столкнуться с проблемой, а адвокат явно действовал против нас. Дело шло не в нашу пользу и пришлось срочно отказаться от адвоката, закупить все кодексы и выучить их за неделю. Я сама стала представлять свои интересы и дело, которое адвокат называл сложным, было выиграно.

Тот случай не имел никакого отношения к кредитам, но со временем мне пришлось представлять интересы знакомых и родственников в разных областях закона, так что и кредитные права и обязанности пришлось узнать.

Здесь я поделюсь с вами самыми важными статьями закона, которые могут пригодиться тем, кому стало нечем платить кредит, а кредиторы или коллекторы оказывают давление, да еще в интернете страшилок разных развелось, которые только усугубляют положение и усиливают страх заемщика. Зная законы и умело их используя вы сможете избежать многих проблем и обезопасить себя и своих близких. Не даром говорят: предупреждён – значит вооружён!

Ну что ж, берите на заметку и живите спокойно.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Статья 26. Банковская тайна.

Кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Читайте так же:  Нанесение легкого вреда здоровью из хулиганских побуждений

Статья 183. УК РФ — Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну
Статья 857. 3 ГК РФ. Банковская тайна

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Статья 15 Закона о защите прав потребителей. Компенсация морального вреда
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Статья 168 ГК РФ. Недействительность сделки, не соответствующей закону или иным правовым актам.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Это на случай, если вы написали заявление об отзыве своего согласия на обработку и передачу третьим лицам информации о персональных данных, а банк не смотря на это передал сведения в коллекторское агентство.

Статья 819ГК РФ. Кредитный договор. 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договораКредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. (А ведь не всегда у банка имеется подписанный кредитный договор, например, на предоставление пластиковой кредитной карты, которую без вашего предварительного согласия вам присылают по почте).
Статья 17 Закона № 152 «О персональных данных». Право на обжалование действий или бездействия оператора.

1. Если субъект персональных данных считает, что оператор осуществляет обработку его персональных данных с нарушением требований настоящего Федерального закона или иным образом нарушает его права и свободы, субъект персональных данных вправе обжаловать действия или бездействие оператора в уполномоченный орган по защите прав субъектов персональных данных или в судебном порядке.

2. Субъект персональных данных имеет право на защиту своих прав и законных интересов, в том числе на возмещение убытков и (или) компенсацию морального вреда в судебном порядке.

Статья 183 УК РФ. Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну. Этой статьей закона можно воспользоваться, если сотрудники банка или коллекторского агентства разглашают информацию о вашей задолженности вашим знакомым, друзьям или родственником либо долг был передан в коллекторское агентство без вашего на то разрешения.

Статья 330 УК РФ. Самоуправство. Воспользуйтесь данной статьёй УК, если вас посещают агенты по вопросам задолженности в ночное время, ранним утром или поздним вечером, не важно, угрожают они при этом или нет.

1. Самоуправство, то есть самовольное, вопреки установленному законом или иным нормативным правовым актом порядку совершение каких-либо действий, правомерность которых оспаривается организацией или гражданином, если такими действиями причинен существенный вред, наказывается штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев.

2. То же деяние, совершенное с применением насилия или с угрозой его применения, наказывается принудительными работами на срок до пяти лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до пяти лет.

Ну и так как погашение кредита – это своего рода сделка, может пригодиться и эта статья закона:

Статья 179 УК РФ. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения. 1. Принуждение к совершению сделки или к отказу от ее совершения под угрозой применения насилия, уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно распространения сведений, которые могут причинить существенный вред правам и законным интересам потерпевшего или его близких, при отсутствии признаков вымогательства — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до шести месяцев, либо лишением свободы на срок до двух лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

Как видите, по закону, ни банк, ни коллекторское агентство не заинтересовано причинять вам какой-либо вред, чтобы найти проблемы для себя, но если всё же какой-то сотрудник этих организаций всё же позволит себе самоуправство, это сработает против него самого, а вы смело действуйте по закону, ведь он на вашей стороне!

Страница существует при поддержке сайта компании Open Offshore. Получение лицензии мчс, а также других видов лицензий. Качественные услуги по доступным ценам!

Видео (кликните для воспроизведения).

Если эта статья Вам помогла, пожалуйста, поделитесь ссылкой в соц.сетях, чтобы больше людей смогли прийти на наш сайт и узнать о законных правах должников по кредиту.

Источники


  1. Правоведение. — М.: Норма, Инфра-М, 2013. — 432 c.

  2. Кутафин, О. Е. О. Е. Кутафин. Избранные труды. В 7 томах. Том 6. Субъекты конституционного права Российской Федерации как юридические и приравненные к ним лица / О.Е. Кутафин. — М.: Проспект, 2011. — 336 c.

  3. Баскакова, М. А. Толковый юридический словарь бизнесмена (англо-русский, русско-английский) / М.А. Баскакова. — М.: Контракт, 2007. — 560 c.
Права банка по отношению к должнику
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here